2020年的新冠疫情,給國人上了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的深刻一課,越來越多人意識到通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要性。焦慮情緒下的健康保障需求開始井噴,加上監(jiān)管紅利不斷釋放,刺激了健康險(xiǎn)市場增長。正是看好了巨大的市場機(jī)遇,各大險(xiǎn)企紛紛加緊布局,積極探索健康險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)2641億元。其中,2月、3月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速均超過20%,在疫情期間群眾“足不出戶”的大環(huán)境下,健康險(xiǎn)的發(fā)展依然保持了較高的增長水平。然而,健康險(xiǎn)是“保健康人”還是“保人健康”,卻還是一個(gè)大大的問號。

　　有研究表明,現(xiàn)階段健康險(xiǎn)多為標(biāo)準(zhǔn)體(身體健康的消費(fèi)者)承保,對于次標(biāo)準(zhǔn)體可能會拒保或者加費(fèi)承保。部分次標(biāo)準(zhǔn)體人群對健康管理服務(wù)需求強(qiáng)烈,但并不在保險(xiǎn)公司服務(wù)范圍內(nèi),導(dǎo)致了供給與服務(wù)錯(cuò)位的情況。因此,健康險(xiǎn)想要長期更好發(fā)展,保障健康需求和覆蓋更多人群是個(gè)繞不過去的坎。那么問題來了,健康險(xiǎn)怎樣才能滿足更多消費(fèi)者的健康保障需求?

　　 融合健康管理,覆蓋更廣人群

　　實(shí)際上,健康保障的需求一直是存在的,疫情讓這種需求更加集中地凸顯出來,健康險(xiǎn)增長的背后也是國民健康保障意識的變化。很多消費(fèi)者對保險(xiǎn)的排斥越來越小,80后、90后甚至00后都開始有意識地配置保險(xiǎn),但從當(dāng)前來看,健康險(xiǎn)尚存在覆蓋人群面小,市場滲透不足的情況。

　　由于絕大部分健康險(xiǎn)的承保年齡不超過65歲,50歲年齡以上保費(fèi)已經(jīng)高至消費(fèi)者很難承受。

　　以重疾險(xiǎn)為例,50歲以下年齡段客戶占比高達(dá)90%以上,然而這些目標(biāo)人群相對而言健康需求較不強(qiáng)烈,50歲以上的人才是重疾風(fēng)險(xiǎn)較高的人群,因此發(fā)生供需不對等的問題。

　　另一方面,從保費(fèi)結(jié)構(gòu)看當(dāng)前健康險(xiǎn)市場產(chǎn)品單一,以重疾險(xiǎn)為主,醫(yī)療險(xiǎn)為輔。其中,長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少,較難滿足消費(fèi)者長期保障的需求。其次,缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐,定價(jià)存在隱患,保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力也受到限制。現(xiàn)有健康管理服務(wù)能力不足,難以滿足客戶真實(shí)的健康保障需求。

　　究其原因,現(xiàn)有健康險(xiǎn)難以進(jìn)入客戶健康管理的全生命周期,尤其是帶病入險(xiǎn)缺乏經(jīng)驗(yàn),風(fēng)控難度較高。不過,目前行業(yè)正在發(fā)生積極的變化,去年11月新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺,明確長期醫(yī)療險(xiǎn)可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整、健康管理服務(wù)的成本提升,將助推長期醫(yī)療險(xiǎn)與健康管理。

　　行業(yè)研究人士認(rèn)為,隨著人口老齡化、基本醫(yī)保支付壓力加大、商業(yè)健康險(xiǎn)政策導(dǎo)向明確等因素均支撐了健康險(xiǎn)市場的廣闊發(fā)展空間,健康管理將成為健康險(xiǎn)的標(biāo)配。未來,競爭將從責(zé)任范圍和費(fèi)率過渡到健康管理服務(wù)的競爭,覆蓋更多人群和非標(biāo)準(zhǔn)體的承保,并加入重癥慢病管理等。

　　 保險(xiǎn)科技賦能,拓寬服務(wù)場景

　　伴隨在線+經(jīng)濟(jì)崛起,場景和保險(xiǎn)科技對健康險(xiǎn)行業(yè)的影響越來越大,也加速了新的商業(yè)模式誕生。無論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),都在投入更多精力在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)上,希望借助技術(shù)創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)鏈升級,為行業(yè)降本增效,并且已經(jīng)出現(xiàn)了一些成功案例。

　　早在2018年9月,美國人壽保險(xiǎn)巨頭John ?Hancock(恒康保險(xiǎn))突然宣布停止承保傳統(tǒng)壽險(xiǎn),轉(zhuǎn)而銷售基于可穿戴設(shè)備跟蹤健身和健康數(shù)據(jù)的交互式新型保險(xiǎn)。恒康人壽通過收集和追蹤用戶健身、身體數(shù)據(jù),實(shí)時(shí)了解用戶的健康狀況,從而提供全面的健康服務(wù),受到了客戶廣泛好評。

　　無獨(dú)有偶,國內(nèi)的健康科技公司妙健康也看到了健康大數(shù)據(jù)對于健康險(xiǎn)的重要性。經(jīng)過近六年發(fā)展,妙健康完成了從物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、人工智能、健康管理到醫(yī)藥醫(yī)療、保險(xiǎn)保障的戰(zhàn)略規(guī)劃與商業(yè)布局,為健康險(xiǎn)行業(yè)提供了完整技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)的一站式解決方案,并已服務(wù)多家保險(xiǎn)公司。

　　具體來說,妙健康致力于搭建一個(gè)覆蓋全生命周期的精準(zhǔn)服務(wù)場景,滲透健康管理、醫(yī)療服務(wù)再到保險(xiǎn)、病后管理等多個(gè)環(huán)節(jié),不斷積累數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化迭代。妙健康通過底層技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)全流程數(shù)字化,完善疾病風(fēng)控模型,提供智能兩核服務(wù),讓健康險(xiǎn)得以覆蓋更廣人群。

　　目前,妙健康已經(jīng)累計(jì)服務(wù)超過8000萬用戶,這些用戶對健康有著巨大的關(guān)注,對于保險(xiǎn)和保障有著深刻的認(rèn)識,也為妙健康模仿出最為真實(shí)的利用場景。基于沉淀的海量數(shù)據(jù)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),妙健康打造了動態(tài)風(fēng)控平臺M-TPA,為更多險(xiǎn)企提供賦能,保障更多保險(xiǎn)用戶健康。

　　妙健康和恒康人壽兩者的商業(yè)模式,改變了以往大家觀念里保險(xiǎn)是“事后保障”的認(rèn)知,直接參與到險(xiǎn)前、險(xiǎn)中、險(xiǎn)后整個(gè)價(jià)值鏈條中,真正做到讓保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)以預(yù)防為主,幫助入保用戶提升健康水平和延緩疾病發(fā)生,能夠使險(xiǎn)企降低賠付支出,提升風(fēng)控能力,形成良性循環(huán)。

　　 深耕數(shù)據(jù)價(jià)值,構(gòu)建健康生態(tài)

　　對于保險(xiǎn)企業(yè)來說,其盈利模式主要來自保費(fèi)收入加上實(shí)際投資收入與未來實(shí)際成本支出之間的差異。當(dāng)利用大數(shù)據(jù)更好地挖掘和分析一個(gè)群體的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),才能夠做到更合理的定價(jià),對未來健康發(fā)展趨勢有更深入的了解,從而開發(fā)出消費(fèi)者需要的定制化健康險(xiǎn)產(chǎn)品,最終使更多人受益。

　　在數(shù)字化時(shí)代,以數(shù)據(jù)驅(qū)動服務(wù),積極推進(jìn)“健康險(xiǎn)+健康管理”的有機(jī)結(jié)合,能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)用戶提供真正滿足自身需求的健康保障。健康險(xiǎn)在新技術(shù)的參與下,從前期的健康評估、風(fēng)險(xiǎn)篩查,到后期的理賠、報(bào)銷環(huán)節(jié),始終保持高頻的互動,極大提升了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

　　值得一提的是,妙健康站在用戶的角度,深耕健康數(shù)據(jù)的價(jià)值,引入加拿大健康管理中心的生活方式醫(yī)學(xué)理念,線上線下構(gòu)建起“健、醫(yī)、藥、保”生態(tài)閉環(huán),已經(jīng)在健康管理、醫(yī)藥、保險(xiǎn)、健康城市、企業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域落地。未來還將保持開放態(tài)度,攜手更多合作伙伴給用戶更好的服務(wù)。

　　總的來看,健康險(xiǎn)未來的發(fā)展有三要素:科技、模式、產(chǎn)品,科技提高效率,模式連接用戶,產(chǎn)品覆蓋更廣的范圍和人群。如今健康險(xiǎn)市場的大門才剛剛打開,用戶需求會越來越高,但要注意的是,健康險(xiǎn)不能只保“健康人”,而要去保“人的健康”,只有這樣才能走得更遠(yuǎn),發(fā)展得更好。

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