近年來(lái)，小微企業(yè)貸款都面臨著諸如審核時(shí)間長(zhǎng)，審批流程復(fù)雜，放款時(shí)間慢等痛點(diǎn)。

　　在這之中，房產(chǎn)抵押貸款的體驗(yàn)最差，可以說(shuō)是諸多貸款方式中最令人崩潰的一種。按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)操作，申請(qǐng)房抵貸需要客戶(hù)線(xiàn)下多次往返銀行、房產(chǎn)交易中心，客戶(hù)平均要提供19份材料，從申請(qǐng)到放款理想狀態(tài)是14天左右，審批流程長(zhǎng)達(dá)1個(gè)月以上的也并不少見(jiàn)。不過(guò)，這一痛點(diǎn)目前已被平安普惠的“宅e經(jīng)營(yíng)貸”所化解。

　　從小微企業(yè)需求出發(fā)  平安普惠突破難題

　　對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，“快、頻、急”是他們經(jīng)營(yíng)性融資需求特征。傳統(tǒng)模式的金融服務(wù)效率對(duì)于強(qiáng)調(diào)敏捷作戰(zhàn)、快速掉頭的小微企業(yè)而言，往往遠(yuǎn)水難解近渴。平安普惠就從提高小微企業(yè)融資服務(wù)的可得性角度出發(fā)通過(guò)技術(shù)突破，對(duì)房抵貸全線(xiàn)上化流程進(jìn)行攻克。

　　與此同時(shí)，這也意味著非銀領(lǐng)域小微金融的線(xiàn)上產(chǎn)品矩陣——從最高50萬(wàn)的無(wú)抵押信用貸到最高1000萬(wàn)多年期抵押貸的產(chǎn)品矩陣，終于完成了最后通關(guān)。對(duì)小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，他們能以接近全線(xiàn)上“310”貸款(3 分鐘申請(qǐng)， 1 分鐘到賬，期間 0 人工接觸)的體驗(yàn)獲得“310”貸款提供不了的借款額度，這一突破的意義之重大，不消言喻。

　　事實(shí)上，傳統(tǒng)的房抵貸金融模式已經(jīng)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。這些反復(fù)跑、材料多、環(huán)節(jié)多、時(shí)效慢等一籮筐的問(wèn)題讓人一想到就頭大，簡(jiǎn)直是不堪回憶。政府、銀行也都早已意識(shí)到痛點(diǎn)的存在，在此之前，上海、徐州、西寧等多地房產(chǎn)中心都已在推進(jìn)遠(yuǎn)程不動(dòng)產(chǎn)登記的線(xiàn)上化試點(diǎn)，致力解決房抵貸線(xiàn)上化的流程痛點(diǎn)，但另一方面，房產(chǎn)交易中心和公證處等政務(wù)部門(mén)對(duì)流程安全的審慎態(tài)度較之銀行更甚，全方位的技術(shù)校驗(yàn)必不可少。

　　對(duì)此，銀行業(yè)也對(duì)房抵貸全線(xiàn)上進(jìn)行了不少?lài)L試，其中中原銀行8小時(shí)放款的房抵貸產(chǎn)品是業(yè)內(nèi)極速，相當(dāng)程度上也是得益于鄭州政務(wù)部門(mén)的創(chuàng)新。公證處支持在線(xiàn)公證、房產(chǎn)交易中心支持在線(xiàn)辦理他項(xiàng)權(quán)證大大減省了貸款的辦理周期，不過(guò)，出于自營(yíng)的審慎態(tài)度，銀行在房抵貸的服務(wù)過(guò)程中依然要求客戶(hù)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理簽約。

　　在前人的經(jīng)驗(yàn)上，要求客戶(hù)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的這“最后一公里”，最終由平安普惠的“宅e經(jīng)營(yíng)貸”將其終結(jié)，做到了不見(jiàn)面、零跑動(dòng)、在線(xiàn)申請(qǐng)、在線(xiàn)簽約、最快3小時(shí)放款的“全線(xiàn)上化”，這一成就可以說(shuō)是“前無(wú)古人”。

　　“宅e經(jīng)營(yíng)貸”暢享版上線(xiàn)  突破空間與時(shí)間限制

　　從“宅e經(jīng)營(yíng)貸”暢享版帶來(lái)的金融服務(wù)體驗(yàn)可以說(shuō)顛覆了行業(yè)對(duì)房產(chǎn)抵押貸款的既往認(rèn)知。平安普惠信貸審批介紹稱(chēng)，宅e經(jīng)營(yíng)貸“暢享版”的亮點(diǎn)正是聚焦“暢”、“享”：“暢”是指客戶(hù)足不出戶(hù)就可以享受全流程無(wú)斷點(diǎn)服務(wù)，放款時(shí)效最短3小時(shí);“享”是指打破了房產(chǎn)抵押借款空間限制，房產(chǎn)共有人無(wú)需到現(xiàn)場(chǎng)即可在線(xiàn)辦押簽約，離家創(chuàng)業(yè)的小微經(jīng)營(yíng)客戶(hù)也可獲得大額借款服務(wù)，此外，客戶(hù)可享受7X12小時(shí)借款服務(wù)，突破了時(shí)間限制。

　　對(duì)于動(dòng)輒涉資上百萬(wàn)的房抵貸產(chǎn)品來(lái)講，前端服務(wù)流程的創(chuàng)新必然伴隨著中后臺(tái)技術(shù)及業(yè)務(wù)模式的巨大顛覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有業(yè)務(wù)流程的模式創(chuàng)新，也有技術(shù)借力。

　　平安普惠的全線(xiàn)上抵押貸款，其技術(shù)邏輯有兩個(gè)支撐點(diǎn)：通過(guò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接，代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質(zhì)審核;通過(guò)AI技術(shù)的多場(chǎng)景應(yīng)用，將原本需要線(xiàn)下完成的對(duì)接轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。就抵押貸款與無(wú)抵押貸款的差異化而言，比較消耗時(shí)間與流程成本的關(guān)鍵點(diǎn)，在于對(duì)用戶(hù)抵押物，尤其是房產(chǎn)的估值、核查與抵押辦理。通過(guò)用AI+房產(chǎn)估值的方式，平安普惠能夠?yàn)橛脩?hù)提供15分鐘極速估值的服務(wù)。

　　三 大 環(huán)節(jié) 齊助力  構(gòu)建 高效安全新平衡

　　據(jù)平安普惠信貸審批部人員介紹，平安普惠將AI與大數(shù)據(jù)的能力貫穿在三個(gè)主要環(huán)節(jié)，構(gòu)成了高效與安全的新平衡。

　　一、AI房產(chǎn)估值。利用平安的AI技術(shù)，基于1000多個(gè)評(píng)判因子，實(shí)現(xiàn)了1億房產(chǎn)數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時(shí)，既將過(guò)往成交價(jià)納入其中，又會(huì)綜合周邊交通、學(xué)校、商業(yè)設(shè)施、綠化、交易活躍度等因素，實(shí)現(xiàn)比專(zhuān)人線(xiàn)下審核更全面客觀的估值能力。

　　二、智能化在線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)初篩。通過(guò)人臉識(shí)別、活體識(shí)別、微表情識(shí)別、AI相面、聲紋識(shí)別等前沿智能化技術(shù)的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)初篩人員在線(xiàn)初篩的準(zhǔn)確率與完成效率。將初篩經(jīng)驗(yàn)、智能化手段與人工判斷融合，達(dá)成用戶(hù)體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)初篩準(zhǔn)確性的雙向保證。

　　三、異地同步在線(xiàn)簽約。通過(guò)獨(dú)有的在線(xiàn)簽約、簽名投射技術(shù)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)多方可以完成異地同步在線(xiàn)簽約。通過(guò)實(shí)時(shí)視頻，房產(chǎn)共有人雙方與審核員可以清晰關(guān)注簽約過(guò)程，而簽名投射技術(shù)則將房產(chǎn)共有人簽名同時(shí)投射到統(tǒng)一頁(yè)面，確保了簽約的高度同步與真實(shí)有效。

　　這三個(gè)方面，智能化技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)了對(duì)傳統(tǒng)大量材料+線(xiàn)下對(duì)接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過(guò)智能體系構(gòu)建完成了抵押貸款的全流程線(xiàn)上化、極速化。

　　5月30日起，平安普惠已率先在鄭州上線(xiàn)有抵押線(xiàn)上全流程金融服務(wù)，并在全國(guó)市場(chǎng)帶起了節(jié)奏，將房抵貸的線(xiàn)上化進(jìn)程進(jìn)一步提速。相信在未來(lái)，在金融科技的加持下，金融服務(wù)會(huì)變得更好，更高效。

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