人身保險作為一種風險保障和財務規劃安排，已被越來越多的人接受。尤其近年，不乏主動了解和購買保險的客戶，微易經紀也常常接到親朋好友以及律師同行關于投保的咨詢，保險觀念的普及，可見一斑。

　　對于普通家庭，投保原則一般來說，應當是“先保障后理財，先大人后小孩”。畢竟，保障是一切的基礎，大人又是孩子的保障。

　　保障之外還有余力的，理財類保險不失為資產配置的一種優秀工具，它可以實現強制儲蓄、應急準備、長期財務規劃(子女教育、養老補充)、傳承安排等作用。

　　保險的功能暫不展開分析，針對實踐中存在大量夫妻互保、父母為子女投保的情形，在此主要討論投保人與被保險人不是同一人的保單，若投保人提前身故所面臨的風險及應對方案的問題。

　　以人壽保險為例，白先生作為投保人為妻子白太太投保繳費期間20年，保障終身的壽險一份，指定子女作為受益人。

　　★ 如果被保險人白太太身故，保險公司依約給付保險金給受益人;

　　★ 如果在白太太之前，白先生身故，因錢先生是投保人而非被保險人，錢先生的身故并不會引發保險金的給付責任。

　　那么 問題來了：投保人和被保險人并非同一人，投保人身故后，保單會怎樣？

　　一、保費已交完

　　★ 不變更投保人

　　保險合同仍在有效期間內，保單不會因投保人的身故而當然歸于無效，將來被保險人身故時，受益人仍然可依約向保險公司申請理賠。

　　★ 變更投保人

　　投保人除了支付保費這項主要義務外，還享有退保權、保單貸款權、變更受益人等權利。投保人身故意味著無法順利行使這些權利，也就無法充分發揮保險的各項作用。

　　為充分利用保險的各項功能，這種情況下變更投保人應是最佳選擇。

　　二、保費沒交完

　　★ 不變更投保人

　　后續保費如果未能按期支付，將導致保險合同中止甚至失效的風險。

　　當然，如果附加了“投保人豁免”功能，投保人身故屬于豁免后續保費的情形之一，則不會引發保單的欠費失效問題。

　　★ 變更投保人

　　為確保保險合同繼續交費有效，以實現保單的功用和投保人購買保險的初衷，變更投保人無疑是最佳選擇。

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