氣象指數成為保險創新重要“引擎”

　　日前，中國人壽財險山東省分公司所屬濟寧市中心支公司與濟寧市氣象局簽署氣象服務合作協議，共同打造“保險+氣象”產品創新模式，激發氣象和保險數據要素潛能和乘數效應，為培育發展新質生產力保駕護航。近年來，中國人壽財險山東省分公司不斷強化與各級氣象部門的協同聯動，建立常態化、制度化工作機制和信息共享平臺，以氣象災害風險管理的市場需求為切入點，一方面推進氣象指數及衍生品研發應用，扎實推出系列氣象指數系列保險產品；一方面完善應急聯動機制，在氣象災害風險預報預警服務和損失評估等方面展開合作。隨著“保險+氣象”高質量融合，系列氣象指數保險已成為護航鄉村振興、保障特色產業、助力“雙碳”戰略的支柱險種和重要“引擎”。

　　護航水產養殖

　　山東擁有豐富的海洋資源和廣闊的淡水水域灘涂，是全國重要的水產養殖基地。水產養殖屬于高投入、高收益、高風險產業，具有不可抗力、損失重、施救難等風險特點，嚴重影響了產業持續穩定發展。特別是水產養殖風險難以預估和控制、災害損失難以查勘、賠付金額難以確定，嚴重制約了水產保險保障體系的推進，致使該產業一直缺乏科學有效的風險管理與規避手段。

　　中國人壽財險山東省東營市墾利支公司員工深入大閘蟹養殖現場，了解大閘蟹生長規律和保障需求情況

　　中國人壽財險山東省分公司從為水產養殖提供意外事故和自然災害風險保障，助力漁業經濟可持續發展等系統性設計出發，多次到沿海和內陸養殖區域進行先導性、創新性市場需求和險種調研，通過氣象數據綜合運用和科技賦能，先后研發開辦了扇貝和牡蠣浪高指數保險，大閘蟹、南美白對蝦、海參、淡水魚、貽貝等綜合氣象指數保險等系列漁業指數保險產品，水產養殖再也不怕“風高浪急”。

　　面對茫茫水面難以進行風險量化評估的困境，該公司利用當地歷史和當前氣象數據、不同漁業產品的生長特性和規律，主要以波高、氣溫、水溫、風力、降雨量等氣象指數為依據確定理賠閾值，當投保養殖區域的相關氣象指數達到或超過約定閾值時，視為發生保險責任事故，按約定標準和金額給予不同的經濟賠償，徹底解決了傳統型水產養殖保險出險后難以確定損失原因和損失程度的問題。

　　黃河口大閘蟹、海參已發展成為黃河流域主導特色產業，大閘蟹被命名為國家地理標志。該公司與氣象部門密切配合，針對暴雨、高溫等自然災害對海參養殖的影響，利用當地氣象資源將天氣對大閘蟹、海參的損害程度進行指數化，自2021年起先后進行了大閘蟹、海參養殖氣象指數保險創新研發和試點工作。在漁業部門和財政政策的支持下，四年來已累計承保14.28萬畝，賠付災害損失1241萬元，有效降低了養殖戶的經營風險，保障新質生產力的發展。

　　棗莊市嶧城區實施石膏塌陷地綜合治理推動生態漁業發展，實現了經濟、生態、社會效益共贏。為了破解強降雨和持續低溫等對生態產業發展制約的瓶頸，公司根據十年來當地氣象歷史數據和淡水魚生長條件規律，設計研發出山東首款淡水魚養殖綜合氣象指數保險。當氣象部門觀測到氣溫和降雨達到相關閾值，視為保險事故發生，每畝最高可給予3000元的賠付。去年7月的一次強降雨,公司賠付47萬元。博興縣被譽為“中國南美白對蝦之鄉”。針對對蝦發病和生長主要受陽光寡照和低溫影響的情況，利用氣象資料和大數據，將對蝦養殖保險升級為綜合氣象指數保險。根據氣象部門提供的氣象數據，兩年來承保的4.6萬畝對蝦因寡照和低溫累計賠付達1840萬元。

　　保障特色產業

　　去年3月，濟南市商河縣1069個溫室大棚蔬菜種植戶收到了800元至2萬元不等的轉賬款項。這是中國人壽財險山東省分公司支付的日光溫室蔬菜寡照指數保險賠款，共計323 萬元。據了解,自2017年起，每年10月當地政府都要組織溫室大棚種植戶在該公司參加蔬菜寡照指數保險，自2017年來共有1.4萬次戶次投保，累計投保面積達10萬多畝。前期,商河縣氣象部門數據顯示，當地又持續出現5天以上因陰天和大霧造成的寡照天氣,導致日光溫室棚內溫度大幅降低,影響了棚內作物生長，按規定預計每畝將賠付400元，不日600多萬元的賠款將通過“惠農一卡通”分別兌付到1454個種植戶手中。該險種保險期間自承保當年11月1日至次年2月最后一天，當氣象部門測定每次連續寡照天數達到5天及以上，公司按規定在每畝400元至5000元之間給予不同標準的賠償。

　　山東省商河縣呂常東村劉麗麗家種了2畝西紅柿、2畝辣椒，得到中國人壽財險山東省分公司寡照指數賠款后，種植蔬菜的信心更足了。圖為劉麗麗正在給盛花期的西紅柿人工授粉。

　　在種植氣象指數保險方面，中國人壽財險山東省分公司早在7年前就進行了積極探索，并陸續在濟南大棚蔬菜、日照茶葉、臨沂金銀花、棗莊大棚蔬菜等主導特色產業方面取得重大突破和明顯成效。截至2024年末，中國人壽財險山東省分公司共計承保22.67萬畝，承擔風險保障6.8億元，支付賠款3151.47萬元。例如日照茶葉低溫氣象指數保險、臨沂金銀花干旱氣象指數保險，是根據當地茶葉頻發凍害和金銀花金經常遭受干旱專門研發的兩款專屬產品，當氣象部門測定茶葉凍害、金銀花干旱程度達到相關閾值，視為發生保險事故，中國人壽財險按照合同約定的程度和標準進行賠償。

　　在護航糧食安全方面，2024年，中國人壽財險山東省分公司還將天氣指數保險擴展到小麥種植上，在開辦好政策性小麥完全成本保險的基礎上，根據小麥收獲期間降水頻發給小麥生長和收獲造成的損失，在商河縣研發開辦了商業性小麥收獲期降水指數保險。小麥收獲期間的47天內，當投保地理區域內氣象站觀測到的日降水量連續1天（含）以上大于5mm時，視為發生一次降水事件，公司將根據降水事件連續降水天數或降水事件累積降水量對應的賠償比例，以賠償金額高的標準進行賠付。去年，中國人壽財險山東省分公司共承保1.4萬畝，賠償金額13.69萬元。春節過后，今年的承保工作正在宣傳發動和推進中。

　　助力“雙碳”經濟

　　圍繞“雙碳”目標，中國人壽財險山東省分公司不斷創新豐富綠色保險供給，推動自身發展與山東綠色低碳高質量發展有機結合，增加產品服務種類和保障范圍。先后創新推出海洋、森林、濕地碳匯氣象指數保險產品，實現三大生態系統碳匯保障有效覆蓋。將衛星遙感、氣象等大數據廣泛應用于“碳庫”產品創新和理賠服務，有效破解了“驗標難、定損難”等問題，提升了工作質效。目前已開辦碳匯保險項目19個，海草床、牡蠣等5個碳匯保險產品為全國、全省首創，共提供風險保障1.12億元，業務范圍擴展到9個地市19縣域，助力碳匯經濟高質量發展。公司“綠色生態系統碳匯氣象指數產品”被評為山東省保險業唯一支持經濟高質量發展優秀金融創新產品。

　　中國人壽財險山東省分公司持續為“綠水青山”注入金融活水，“綠色生態系統碳匯系列農險產品”被評為山東省保險業支持經濟高質量發展優秀金融創新產品。圖為公司借助衛星遙感和無人機等技術查勘計量定損。

　　山東是生態資源大省。中國人壽財險山東省分公司利用政府獎補政策支撐，先后為沂源、博山、章丘、鄒城、冠縣、夏津、河口、萊陽等縣區194萬畝森林提供碳匯指數風險保障，為濰坊、濟寧、淄博提供濕地碳匯指數保險服務，賠款可用于災后碳匯資源救助、碳源清除、資源培育及生態保護修復等。其中連續兩年承保的淄博市博山區、沂源縣全縣域森林碳匯保險，碳匯損失賠款達99.8萬元，為“綠水青山”注入金融活水。

　　山東海洋資源豐度指數居全國第一，海洋碳匯資源豐富。中國人壽財險山東省分公司推出國內首創的海草床、牡蠣碳匯指數保險以產品、儲碳、釋氧等碳匯經濟價值作為補償依據，以特定海洋環境變化造成的碳匯能力減弱事件為保險責任，當氣象遙感監測數據達到約定的理賠數值時，視為保險事件發生，在威海市落地后有效化解了二者災后碳匯資源救助、災后重建和養殖維護資金短缺的問題。

　　本著深耕海洋綠色低碳產業金融市場的宗旨，中國人壽財險山東省分公司去年在威海成立了藍色保險發展中心暨海洋數據研究院，搭建起以海洋氣象大數據為支撐、以藍色保險為載體、以碳匯和漁業多樣化風險管理為杠桿的專業服務平臺。目前已落地藍色保險項目6個，風險保障金額達1.3億元。“公司將充分利用這一平臺，著力構建多元化的海洋碳匯和漁業保障服務機制，在提供個性化保險保障，助力‘海洋牧場’建設、護航‘耕海牧漁’的同時，融入國家‘雙碳’戰略，加快‘藍碳’保險業務探索與拓展，推進碳達峰、碳中和目標實現。”中國人壽財險山東省分公司相關負責人表示。

　　2024年7月8日，中國人壽財險山東省分公司藍色保險發展中心暨海洋數據研究院正式成立。作為全國首家，該中心將重點打造研發與銷售兩支核心力量，進一步加強風險管理與防控能力，豐富海洋保險產品矩陣，提升保險供給與創新水平。（崔廣勛 王亭然）

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