諸多信號表明，目前消費大環境仍未迎來順周期，信用卡行業仍在回暖前夜。

　　截至2025年2月末，住戶貸款項下短期消費貸款為9.87萬億元，已經正式跌破10萬億元，自去年初以來減少約4900億元。

　　面對逆周期經營環境，“存量精耕”已提及太多了，但實踐下來卻偏離了初衷：重視存量不是不重視用戶拓展;精耕也不是一味權益縮水。

　　那么問題來了，逆潮之下的信用卡資源投放，該如何實現“精準滴灌”才是真正的“精耕”?尤其是對用戶粘性和用卡頻率影響最大的權益體系構筑，成了各家行都在思考的問題。

　　要知道，由于用戶消費行為數字化、場景碎片化、線上化的特點，傳統“廣撒網”式的信用卡權益投放效能已經銳減，如何提高用戶習慣于信用卡權益的“契合度”以實現“精準滴灌”，才是精細化經營該聚焦的問題，而平安銀行萬事達標準白金卡-悅購版、悅購PLUS版(下文簡稱“平安萬事達悅購卡”)的誕生，是平安信用卡在“逆周期”中應對行業難點的又一樣本。

　　

　　深諳用卡技巧的日常購物群像

　　從一個年輕用戶的行為軌跡，便不難理解目前不少年輕人的“新消費心態”。

　　比如，32歲的平安信用卡用戶小林，就對“新消費”有這樣的理解：價格不一定選最貴的，但品質不能下降。因此，在可控預算范圍內，善用信用卡及各類支付工具的“權益最大化”來保障購物及生活品質，在日常消費中已成“常態”。

　　試想這樣一個網購場景：

　　某天，小林在天貓某英國某小眾美妝海外站挑選香水套裝、護膚品套裝，結算時選擇平安萬事達白金信用卡悅購PLUS版支付，不知不覺就已累積部分享受線上消費筆筆返1%的消費額，同時也能疊加卡組織活動、電商減免券。

　　退出海淘電商小站，小林繼續熟練地在淘寶、京東、拼多多等各種界面來回切換，貨比三家給自己養的貓兒子買貓糧、給自己親女兒買奶粉、給自己爹媽買衣服，日常已習慣選用已綁定的悅購PLUS版信用卡結算，不知不覺就已超額累積1%消費返現的額度(每月3888元)，并解鎖了每月100元的“返利券包”。

　　于是，小林再開心地用這100元返禮券包(20張5張券)，任意在“微信、支付寶、京東、抖音、拼多多、美團”六大線上平臺消費抵扣，進行“支付立減”。

　　由于日常“絲滑”體驗累積，小林對自己的“用卡技巧”很滿意，于是在社交平臺將“用卡攻略”分享出去……

　　圍繞“精準滴灌”的權益體系進階

　　“小林”及閨蜜們，只是這一客群的典型縮影：習慣“貨比三家、價比三卡”、深諳用卡技巧的用戶越來越多，在小紅書種草、抖音直播下單成為常態;他們崇尚“精明消費”，對價格及品質的匹配度敏感;更重要的是，他們天然具備全球化視野，海淘、跨境購物如同家常便飯。

　　具備這些特征的“愛購”客群，尤其是“女性愛購客群”，其用戶畫像正在滲透信用卡對自家權益體系的邏輯設置和經營。

　　平安萬事達悅購卡的權益體系搭建，正是針對這類用戶群進化的產物：

　　首先，是返利機制重構消費心理賬戶。線上每筆1%的返利看似不起眼，但巧妙利用了行為經濟學中的“小確幸效應”，此外該信用卡還提供了境外超級88返現、指定線上商戶綁卡消費返現等優惠活動。用戶每次線上消費都在累積1%返利，讓持卡人在消費時能夠獲得實實在在的優惠，這種持續的正向激勵，讓這款信用卡成為她們購物決策中的“默認選項”。

　　其次，是場景化權益矩陣“精準滴灌”。在海淘場景上，悅購卡帶來線上消費筆筆返1%，疊加萬事達卡環球賞商戶的返現，讓跨境購物成本顯著降低。而在生活場景上，微信、支付寶、京東、抖音、拼多多、美團六大線上電商平臺立減券，覆蓋用戶日常消費的80%場景。

　　消費保障場景上，該卡的網購綜合保險提供1326元人民幣的保障額度，覆蓋商品損壞、運費損失等風險，這些網購綜合保險保障無疑是一項非常實用的權益，讓用戶在享受海淘樂趣的同時，也有更好的售后保障體驗。

　　再次，是權益體系“進階式”解鎖持續促活。無論是悅購版還是悅購PLUS版，都將權益獲取設計成階段式解鎖：悅購版新戶核卡首刷送120元返利金券包(分3個月返)，核卡第3個月起消費達標解鎖月享至高40元返利金券包;悅購PLUS版消費達標月享至高100元返利券包。這種機制借鑒了互聯網產品的用戶增長模型，通過持續激勵提升用戶活躍度。

　　綜上，平安萬事達悅購卡打出的其實是省錢組合拳(線上返利+指定商戶返現)，和一條省心服務鏈(從支付到售后保險)。這些做法其實都強化了用戶對VIP禮遇的身份認同，才可能在后續誕生更多關注“用卡攻略”的用戶，吸引用戶也成為信用卡“隱性推廣”的一部分。

　　看似簡單絲滑的體驗背后，實則是滲透用戶日常消費點滴的“權益滲透”，也埋下了拉新拓展的更多可能性。

　　用戶 “ 有效滲透 ” 具體化

　　眾所周知，眼下信用卡的“逆周期”經營之難。據中國銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書》數據，我國信用卡的活卡率由2018年末的73.2%下降至2023年末的56.9%。

　　另據，中國普惠金融指標分析報告(2023年-2024年)，截至2023年末，銀行卡授信總額為22.66萬億元，同比增長2.35%;銀行卡卡均授信額度為2.96萬元，同比增長6.47%;銀行卡授信使用率為38.34%。

　　種種信號看來，逆周期下的信用卡經營以資源投放“精準滴灌”換取用戶“有效滲透”，已是勢在必行。

　　因此，在當下的行業環境中我們經常說“存量精耕”，但什么才叫“存量經營”?在權益構筑的語境里，信用卡的“存量精耕”，不是簡單的“控本”，更不是簡單粗暴地為“控本”而消減權益，而是將有限的資源精準投放到用戶日常消費場景的每一環節，拉動促活和留存，才是“有效滲透”的具體化。

　　平安萬事達悅購卡的誕生，正是應對這一行業拷問的“示范性”實驗樣本：

　　通過跨境支付優勢構建差異化壁壘，利用萬事達卡全球網絡和超1億商戶受理的優勢，在境外消費場景提供較高返現比例;通過挖掘用戶消費行為軌跡，聚焦用戶線上平臺消費、海淘等高頻場景，依托平安口袋銀行APP，整合了境內外權益、線上退稅等功能，形成“支付+場景+權益”的閉環，權益體系向線上購物體驗和跨境場景傾斜，實現資源投放的“精準滴灌”和用戶場景“有效滲透”。

　　這種生態協同不僅提升了用戶體驗，更通過高頻場景綁定，將平安銀行信用卡從“支付工具”漸漸向“日常生活服務平臺”轉變，力求在逆周期下打造一個“精準穿透”的用戶連接樣本。

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