當前，推動商業健康保險與健康管理深度融合，成為滿足醫療健康產業升級需求、應對人口老齡化加速挑戰的重要布局。互聯網保險作為數字化轉型的關鍵抓手，正從單純的渠道創新向“產品+服務+生態”的深度融合演進，推動行業進入智能化、場景化發展的新階段。

　　招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾”）總經理助理兼網電事業部總裁顧育匡接受媒體采訪時認為，互聯網保險的競爭邏輯正在發生根本轉變，不能單純做平臺供應商，必須深度參與生態建設。

　　戰略破局：保險與健康深度融合的競爭優勢

　　2024年8月，金融監管總局印發《關于健全人身保險產品定價機制的通知》，鼓勵開發長期分紅型保險產品。《通知》還指出，要樹立以客戶為中心的理念，優化產品開發設計，穩步調整產品結構，不斷拓展和豐富保險保障的內涵和外延。

　　“近年來，政策要求將醫療新技術、新藥品、新器械納入保障范圍，實質是打通‘創新醫療-保險支付-健康管理’的價值鏈，通過商業保險的支付杠桿作用，進一步加速惠及民生。”顧育匡認為。

　　2025年，招商信諾發布新三年戰略規劃，圍繞大健康轉型，業務目標和資源支持將全面傾向健康類業務，健康管理服務體系的打造成為重中之重。招商信諾自三年前就聚焦價值型業務，主動推進結構性產品轉型。今年起主推件均較低、銷售難度高、產品形態復雜的健康險，錨定中高端醫療與健康管理雙主線，大幅提升健康保障型業務占比。

　　招商信諾作為國內較早布局大健康領域的合資險企，憑借“高端醫療”的招牌，在市場中占據一席之地。公司在醫療健康生態建設方面投入較大的人力物力，并將在未來持續強化，真正為客戶帶來“好醫好藥好體驗”。這已成為其核心競爭優勢。

　　2025年以來，招商信諾持續增加在健康險產品的開發投入，不到半年就已經完成22款健康險產品開發，超過去年全年健康險產品總數。當前公司健康險占在售產品61%，保費占比持續提升。2025年一季度，招商信諾高端醫療險表現亮眼，市場份額達31%，穩居行業第二。不僅如此，在互聯網及經代渠道，招商信諾大力推廣健康保障險，使得一季度保費同比大幅提升86%。

　　“保險銷售是紅海，深度保險服務則是藍海。”顧育匡表示。

　　渠道轉型：從保險供應商到生態共建方

　　近年來，互聯網保險行業在技術迭代與政策驅動下加速重構，呈現“移動化、專業化、社交化、場景化”特征。招商信諾的轉型實踐印證了這一趨勢——2024年其互聯網業務占比從27%躍升至44%，背后是“產品共創、營銷共享、服務共通”的生態共建策略。

　　在互聯網保險業務方面，招商信諾借助與螞蟻保等平臺的合作，走出了一條創新之路。顧育匡介紹，作為一家以健康險為專長的保險公司，招商信諾不滿足于只做互聯網平臺的保險供應商。在產品共創方面，招商信諾與不同平臺合作推出了多款較具特色的“爆款”產品；在服務共通方面，招商信諾打通了核保、保全、理賠以及健康服務等環節，有效提升用戶線上體驗。特別是在標準化服務流程上，可以做到在線核保響應時效小于2秒，轉辦客戶咨詢響應時效小于0.5小時。而這也是招商信諾與互聯網平臺合作的優勢所在。

　　2025年，招商信諾與螞蟻保聚焦于高度定制化的健康險產品開發，推出“雙百守護”保障。通過“低門檻+高杠桿”設計，以普惠定價、精準保障和健康管理服務，用較低的保費為互聯網用戶筑起風險防護墻。其中，“健康福·少兒百萬重疾險”是行業首創的定制化重疾持續金責任產品，以較高的性價比贏得了眾多互聯網用戶的青睞。

　　未來招商信諾將依托螞蟻保等互聯網平臺的戰略協同效應，聚焦少兒重疾險新賽道進行產品分層開發，同時還將針對成人重疾險方向進行深度探索。“依托互聯網平臺的優質用戶，可以進行場景化獲客創新，并構建從風險補償到健康干預的價值躍遷。”顧育匡表示。

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