2025年8月6日，工行無錫分行成功辦理全市首筆采用“以貸沖貸”模式的商業貸款轉公積金貸款（以下簡稱“商轉公”）業務，標志著無錫市在優化住房金融服務領域取得突破性進展。該業務創新整合“帶押過戶”流程與公積金貸款政策，為存量房貸客戶提供了高效、低成本的服務方案。

　　近年來，無錫市密集出臺住房公積金優化政策，為本次創新奠定了堅實基礎。2023年10月，無錫將“帶押過戶”場景延伸至公積金貸款領域，允許未結清貸款的房產直接過戶并轉換貸款類型。2025年5月起，無錫階段性取消公積金貸款額度與繳存年限、余額掛鉤的限制，單人最高可貸100萬元，夫妻雙人最高150萬元;同時將首套房5年以上公積金貸款利率降至2。6%，較商貸利率優勢明顯。

　　在此背景下，無錫分行主動對接市公積金中心及不動產登記機構，打通“以貸沖貸”模式下系統校驗、資金閉環、權屬銜接等關鍵環節。客戶張女士（化名）為該行多年房貸客戶，此前曾了解商轉公業務，但需自行籌措資金結清原貸款，因流程繁瑣而放棄。該行工作人員了解到張女士情況后，認為正在與公積金中心聯合攻關的“以貸沖貸”新模式可滿足其需求，隨即核實相關信息：一是資質確認，張女士公積金連續繳存已超2年，信用良好，符合單人最高100萬元額度的貸款政策;二是方案測算，其商貸剩余80余萬元可全部轉為公積金貸款;三是效益對比，采用“以貸沖貸”方案可免除通常數千元至上萬元的過橋資金成本。張女士認可該方案，當即決定辦理。

　　“以貸沖貸”模式實現了重大突破，有效解決了傳統商轉公業務痛點。辦理過程中，該行營業部與原貸款行積極溝通，在當日一次性完成“貸款放款+貸款劃款+原貸款還款”三合一手續，真正實現“無需墊資還款，貸款直接轉換”，全流程高效、安全、透明。與傳統模式需自籌資金或由第三方公司墊資結清原商貸不同，新模式下工行新發放的公積金貸款可直接沖抵原商貸余額，免除過橋資金成本。同時，采用“帶押過戶”模式下的三合一登記，一次辦結轉移登記、新抵押設立及原抵押注銷。

　　該首筆業務的成功辦理，不僅滿足了張女士的實際需求，更驗證了“以貸沖貸”模式的可操作性。目前，已有不少存量房貸客戶通過不同渠道咨詢此業務。下一階段，工行無錫分行將加快推廣復制成熟流程和經驗，服務更多希望減輕房貸壓力的客戶，持續用好用足政策紅利，將“金融為民”理念落實到每一筆業務、每一次服務中。

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