大部分人眼中的世界是風平浪靜、波瀾不驚的，而有些人眼中的世界卻是波濤洶涌、險象環生，作為直面各種意外與事故的保險理賠師正是后者。今天七色保很榮幸請到身為保險理賠師的張才東，來和我們分享下在他十年理賠師生涯中那些難忘的瞬間。

　　嘉賓介紹

　　張才東，七色保聯合創始人兼首席風險顧問。

　　10年保險理賠工作經歷，曾就職于人保集團、泰康集團、安邦集團等保險集團。

　　首語

　　與死亡最近的除了醫生、警察，還有保險理賠師。

　　這份工作對我有三個意義：

　　1、這是我的工作，也就是我的收入來源;

　　2、我所處的行業的產品對我有用，這種用途是超越物質的;

　　3、我的工作讓我看到了更多的人生百態。

　　我處理過很多案子，但是那些讓你難忘的總是那些能擊中你內心的，讓你為之一怔且久久不能忘懷。

　　瞬間1：一張10500元的放療發票

　　38歲，從事檢驗檢疫工作12年，癌癥晚期。

　　他的第2次放療，我約他在醫院見面，核實一下案情，順帶做一個筆錄。

　　我到醫院的時候他已經開始接受放療，我在放療室外等了大概半小時，他面色慘白出來，讓我等他一下，他去取一下發票。

　　他取到發票后遞給我，讓我順帶稍到公司給報銷一下，1.05萬的發票，其中有一劑碘131(自費)單價9800元。

　　我心里在想，這么貴!

　　如果一個療程為21次，整個費用就20多萬。

　　回到當下，醫學的進步讓我們有了更多的選擇。

　　上海的質子重離子治療一個療程30萬，兩個就60萬，三次就是近100萬，錢真可以救命!

　　· 有感·

　　職業病是存在的，譬如塵肺病。

　　檢驗檢疫工作和癌癥有沒有關系誰也不敢下結論，但是這個樣本的重大疾病發病率是明顯要高的，我看到的數據是2‰。

　　這個案子賠了重疾保額20萬后賠付了部分治療過程中產生的醫療費用2萬。

　　半年后這個人就去世了，又賠付了定期壽險保額30萬。

　　保險有沒有意義，一定是有的。

　　瞬間2：一個媽媽和他的兩個孩子

　　丈夫摩托車無證駕駛身故。

　　之前買有10萬身故保額的意外險，但是不符合免責條款要求，故此拒賠。

　　這個媽媽在電話里咒罵了我半個小時，但主題其實是兩個孩子怎么辦。

　　電話掛斷后我發了一條短信給她：“這是我的工作，希望你能理解”。

　　我的工作，我看自己既是一個理賠師，一板一眼的，分厘必爭;

　　又像一個心理調劑師，你們的不如意和覺得的不公平都可以吐給我。

　　我有過一段處理客訴的經歷，我總結了一下80%的客訴在你認真傾聽過訴求后問題突然沒了。

　　那時候我學到一句話：

　　“泰山崩于前而不瞬，可拜上將軍”。

　　· 有感·

　　第一、對自己負責、對家人負責、對社會負責，不要無證駕駛，客戶如果有證駕駛的情況下案子是可以正常賠付的。

　　我常給身邊的朋友說，保險條款雖然排除了一些責任，但是這些被排除的責任從某種意義上也是一種對我們的提醒和保護。

　　無證駕車、醉酒、刑事責任行為等作為免責是可以理解的。

　　第二、在我過往的案件處理過程中，意外是非常高發的一類案件，你不去觸碰風險不代表風險不會觸碰你。

　　但是意外險的保費真算是低廉了，只要100元左右，而且保額往往不低，對年齡也不挑剔。

　　瞬間3：被軋鋼砸死的20歲少年

　　事發早晨，接報案后我沒去公司直接去了案發現場，工廠負責人來接我。

　　在去廠區的車上，老板接到一通電話，是少年的家人，他們在從外地趕來的火車上。

　　他們在問孩子現在什么情況，老板說正在全力搶救。

　　孩子的家人說要用最好的治療手段，一定要把孩子救過來。

　　其實我知道的是，在我接到報案的時候孩子已經去世了。

　　那一刻我其實內心極其的復雜，我不敢想象少年的父母再看到自己的孩子時會是什么樣的天崩地裂。

　　我沒有見到少年的父母，案子我們賠了60萬，廠子賠了20萬。

　　事情的以后我也就不知道了，這樣的事情可能天天在發生。

　　· 有感 ·

　　風險對一個生產型企業那是必然是更高的，員工可能受傷，財產可能遭受火災、暴雨等侵害。

　　一個企業能不能給員工購買保險也體現了企業的管理水平和對員工的關愛程度。

　　所以珍惜那些給你上完善保險的公司，他們在規避企業風險的同時對員工是有擔當的。

　　瞬間4：一個沒有現場的現場

　　45歲左右，兄弟兩人合買一輛車，一起跑運輸。

　　案發現場就是一堆灰燼和一個貨車的空架子，駕駛員和副駕駛人都在灰燼里。

　　事發凌晨4點，疲勞駕駛車輛失控后起火，駕駛人員被卡車內。

　　后來去交警處取證，就看到幾張骨頭的照片。

　　說實在的我不能確定是不是客戶本人，只能請法醫做DNA測定，取了兩個孩子的樣本，檢測結果一致。

　　總共40萬的賠款，都不夠賠被燒掉的貨物，那一車貨的貨值80多萬，也沒有購買貨物運輸保險。

　　兩個家庭，4個孩子，兩個女人，這算是成年人的崩潰嗎。

　　· 有感 ·

　　每當朋友說要滑雪、蹦極、攀巖、跳傘、乘機、出游我都要囑咐一下買個保險，風險不是我們小心就能避免的。

　　回避、轉移、自留是我們常用的風險管理方式。

　　回避就是不去觸碰，譬如攀巖有危險那么我不去攀巖;

　　轉移就是我把風險結果轉移給第三方，保險是一個典型的方式;

　　自留就是自己承擔風險發生的損失，譬如手機屏幕碎了這件事我可以買一個碎屏險我也可以壞了自己修，自留更多是自留可承受的風險。

　　瞬間5：你有錢嗎!

　　小企業主，36歲。

　　駕駛的小汽車剎車失靈，側翻后起火，綁著安全帶不能脫身，后來在見義勇為的路人的幫助下脫困。

　　我見到他的時候體表90%三度燒傷。

　　他的家人告訴我，當時到醫院的時候醫院問有沒有錢，他們盤算了一下手里的錢，也就200萬。

　　醫院說可以救……趕緊準備錢。

　　他家住4樓，沒有電梯。

　　出于鍛煉的目的，每次他下樓都要1個小時。

　　我估計他的痛應該就像女人生孩子一樣吧。

　　· 有感 ·

　　錢是個好東西，可以解決很多事情和煩惱，但是悲劇的傷痛只能自己承受。

　　這個用戶的燒傷屬于殘疾等級的1級，屬于最高等級。

　　關于燒傷，大家對Selina的燒傷應該是有印象的，Selina的保險總賠償非官方數據是近1億臺幣(2317萬人民幣)。

　　他們收入損失應該是不能彌補的，但是他們的生活應該是不會出問題的。

　　瞬間6：無頭的SM死者

　　被保險人，高級工程師。

　　接報案稱被保險人被殺于巷內。

　　去刑警隊，找到辦案刑警，翻閱卷宗了解，這是一起SM過失死亡案，兇手出于害怕斬了被害人的頭顱拋尸。

　　這個世界的離奇和瘋狂真的讓我錯愕。

　　我跟受害人家屬溝通理賠案情的時候她一句話都沒有講。

　　我把該說的說完，她起身帶著她的女兒就走了。

　　后來在理賠申請的時候我看到受益人一欄赫然在目的還有被保險人84歲的母親。

　　拋開世俗不講，家庭頂梁柱的塌陷我不知道會帶給這個家庭什么。

　　· 有感 ·

　　你覺得荒誕的其實都是人之常情。

　　50萬的賠款不能讓他們在一線城市獲得良好的生活，

　　但是至少讓他們能有喘息的機會，生活還要繼續，太陽照常升起

　　瞬間7：天使都愛笑

　　她5歲。

　　我去醫院的時候特意帶了個小女孩兒喜歡的玩具。

　　她光著頭，穿著明顯大她許多的病號服，當天陽光灑滿病房，她臉上洋溢著燦爛的笑容。

　　她罹患白血病，治療已經半年了。

　　我帶著口罩，放下玩具我就和他父親出了病房，我們在走廊聊了一會兒孩子的病情和花費。

　　40萬，一個4線城市的工薪階層

　　孩子父親35歲但是看上去有60歲了。

　　在這個樓層，全是和她一樣的孩子，他們都光著頭，帶著口罩，時不時在走廊里打鬧。

　　· 有感 ·

　　孩子是一個家庭的希望，也是一個國家和民族的希望，我們傾盡所有哺育的孩子從來不希望她有半點的閃失。

　　父母對孩子的愛如何體現?

　　吃飽、穿暖、必要的物質和精神支撐，這些都是當下的。

　　關于孩子的未來呢，教育是面向未來的，孩子的風險也要面向未來。

　　我家孩子出生滿28天的時候已經有了100多萬的重疾保障。

　　我覺得假如風險來臨的時候我有選擇，我不會慌張。

　　瞬間8：被飛機救援

　　兩個七旬的老人，出游日本，男性突發右下肢蜂窩織炎不能行走，而且病情不斷加劇。

　　那一個月我國際長途的費用打了1000多塊，聯系了緊急救援機構，找了翻譯，墊付了他們在日本的醫療費用。

　　經過十幾天的治療病情相對穩定后，安排了國航的飛機，拆掉兩排座位，用救護車把老人拉到日本的大阪機場，飛機國內落地后從機場用救護車送到國內醫院。

　　全部費用45萬。

　　· 有感 ·

　　這個事情以后我每逢出游必買保險。

　　買保險變成了我出游的必備物件——保險、身份證、護照、醫藥包、衣物、牙具、現金、信用卡……。

　　馬航事件后我坐飛機也是必買保險，后來我發現去哪兒等平臺賣20-30塊的保險其實2.7元就能搞定，保額還有800萬。

　　這個世界最讓人信服的故事都來自真實的生活，就像笑話講的都是事實，悲劇就是把美好的事物撕碎了給你看。

　　這些沒有署名，沒有署地，沒有署時的事件我也算是親歷者。

　　所有我對保險的感悟都是來自這種血淋淋、親眼所見的事實，殘酷是不言而喻的。

　　結語

　　胡適老先生說過：

　　保險的意義，只是今天作明天的準備;

　　生時作死時的準備;

　　父母作兒女的準備;

　　兒女幼時作兒女長大時的準備;

　　如此而已。

　　今天預備明天，這是真穩健;

　　生時預備死時，這是真曠達;

　　父母預備兒女，這是真慈愛。

　　能做到這三步的人，才能算作是現代人。

　　每一代人都有自己的命運。

　　當我們已經不處在病了有廠醫、校醫、村醫，實在不行還能開個介紹信去省城的年代時，我們的問題就需要我們自己去理性的面對和克服了。

　　2020年伊始，你可能立了flag要健身，要學英語，但是其實也應該考慮一下保險。

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